Besparingshypotheek

Besparingshypotheek

Besparingshypotheek  (beschrijving) :

Het idee :

….. is gestoeld op het feit dat men bij de koop van een huis juist over financiële ruimte moet kunnen beschikken om verbeteringen aan te kunnen brengen om “variabele kosten” voortkomende uit energieverbruik te verlagen. Naar een duurzaam huis.

Indien men een financiering aanvraagt voor een woning kijkt de hypotheek verstrekkende instantie naar het inkomen en (eventueel) eigen vermogen.

Op basis daarvan wordt bepaald wat men maximale draagkracht is (en dus kan lenen).

Het onroerend goed dient als onderpand.

De koper heeft hierbij vaak de neiging om een maximaal bedrag te lenen.

Gebaseerd op inkomen en wat men vrij kan maken voor aflossing en rentebetalingen van de lening.

Deze kosten zou men kunnen beschouwen als “vaste lasten”.

Daarbij komen de maandelijkse uitgaven voor verzekeringen, belastingen, nutsvoorzieningen (gas, licht, water, TV, etc).

Deze laatste zijn echter zeker niet vast en als “variabele lasten” kunnen beschouwen. Immers, eenvoudig is voor te stellen dat deze in de nabije toekomst  zullen toenemen.

Minerale brandstoffen als olie e.d. worden schaars en de toenemende vraag vanuit andere “emerging” delen van de wereld zullen de prijs hiervan opdrijven.

Helaas houdt de financiering “oude wijze” hier geen rekening mee.

Daarom zou een financiering van onroerend goed veel meer gebaseerd moeten zijn op maandelijkse lasten (vast + variabel tezamen).

En dan is er iets heel simpels:

Indien men financiële ruimte krijgt/heeft (ev. verplicht) om energiebesparende maatregelen te treffen met een deel van hypotheek dan kan dat een duidelijk positief effect hebben op de hoogte van de maandelijkse lasten.

Een zuinig huis vraagt immers minder energie lasten.

Dus: verstrek hypotheken op basis van uitgaven in brede zin.

Wat is men maandelijks kwijt aan financieringskosten EN aan energielasten.

Voorbeeld :

Waarde huis: 200.000 Euro.

Financieringskosten (hypotheek) van deze woning is 400 Euro per maand. Energielasten zijn 100 Euro per maand. (deze kunnen enkel stijgen in nabije toekomst).

Totale lasten zijn: 500 Euro/maand.

Indien men nu stelt:

Waarde huis 200.000 Euro

Financierings- en energielasten: idem: 500 Euro.

Maar door duurzame verbeteringen kan men energielasten verlagen tot 60 euro per maand.

Er zou dan 500 – 60 Euro = 440 Euro per maand aan financiering opgenomen kunnen worden. In plaats van 200.000 Euro kan men zeg 16.000 extra lenen om te investeren in b.v. isolatie(glas), verwarmingsketel, zonne-energie, etc…

Mocht de energieprijs stijgen: dan zal dat veel minder effect hebben op maandelijkse “vaste lasten.

Er zijn ook nog en aantal positieve neven-effecten :

1.     De extra vraag naar duurzame energiebesparende voorzieningen zal een extra impuls zijn voor de economie en stimulering van innovatie (er is immers iets aan te verdienen en er is vraag!).

2.     En…. doordat huis duurzamer is zal het ook een beter energielabel verkrijgen.

Uiteindelijke waarde van huis gaat ook omhoog.

3.     Bij duurzame investeringen spreekt men vak over “terugverdientijd”. Deze vreemde discussie is in dit geval niet meer van belang. Immers: men heeft geen hogere kosten per maand.

4.     Er is verder nog een andere mogelijkheid:

De Hypotheekrente aftrek !

Dit kan functioneren als middel om mensen te bewegen. Cruciaal is de financierbaarheid zoals al aangegeven.

Door de hypotheekrente aftrek te koppelen aan het energielabel van je woning heb je een goede stok achter de deur.

Voorbeeld:

·      Voor energielabel E  vervalt de aftrek in 2015,

·      voor energielabel D in 2020,   

·      voor energielabel C in 2025 en

·       voor energielabel B in 2030.

Iemand met een huis met energielabel E heeft dan drie jaar de tijd om zijn huis naar een hoger energielabel te krijgen. Als dit gefinancierd wordt en zijn maandlasten blijven nagenoeg gelijk dan zal iedereen hier graag voor kiezen.

Ieder, zeker ons milieu en economie is winnaar.